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银行零售新金融转型的三个坚持六个关键

更新时间: 2019-08-11

  商业银行业也应在零售金融领域践行高质量发展的理念,立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本职能,在战略、渠道、产品、风控、机制等领域全方位、系统性地推动高质量发展和智慧化突破中国特色社会主义进入新时代促使“新经济、新金融”应运而生,金融科技浪潮伴随数字化进程的深化席卷而来。在时代洪流与科技浪潮的激烈碰撞中,商业银行的零售业务发展迎来了全新的历史节点。作为影响行业发展和社会变革的中坚力量,工商银行以勇于变革、勇于创新的时代精神,开启智慧零售的转型征程。

  十八大以来的五年,是互联网高速发展的五年,也是零售金融业态剧烈变革的五年。工商银行全面确立大零售战略,实现了零售业务的跨越式发展,向社会交出了一份不负重托、不辱使命的答卷。

  一是体现大行担当。工商银行投入45万员工、1.64万家物理网点和10万台自助设备,为超过5.6亿名个人客户提供零售金融服务。其中,社保、代发工资、信用卡客群规模均近亿人,中小商户、校园群体过千万。同时,工商银行还成为服务军队客户最多的银行。

  二是不断砥砺奋进。在激烈的市场竞争中,工商银行的零售核心业务保持强劲势头。从规模上看,截至2017年第三季度末,工商银行的个人金融资产率先突破13万亿元,储蓄存款余额突破8万亿元,零售信贷规模突破4.7万亿元;从质量上看,零售信贷不良率、不良额实现双降。

  三是始终创新前行。工商银行在产品创新方面,推出了融e借、工银AI投、安全卫士、中证工银基金指数等多项契合时代需要、极富科技含量的创新产品;模式创新方面,搭建了“理财节”“随军行”“e起燃”等面向各类客群的新型整合营销平台;渠道创新方面,在京东金融创新推出了工银小白数字银行,与360、东方财富等若干互联网龙头企业开展了深入的场景合作,自主研发的智能服务终端作为金融领域唯一实物展品入选“砥砺奋进的五年”大型成果展。

  作为与国家发展和经济运行密不可分的基础金融领域,零售金融也正在步入“新时代”,这既是社会经济发展的必然,也是科学技术进步的产物。零售金融“新时代”引发新变革,主要体现在两个方面。

  一方面是基础变革。五年来,金融领域改革不断深入,零售金融经营的外部基础发生了重大变革。

  从经济环境看,经济持续向好,人民生活不断富裕,为解决金融领域的新矛盾创造了良好条件,决定了具有普惠特质的零售金融将有更大的发展空间;

  从监管约束看,强监管趋势下,零售金融领域经营将更加规范有序,为零售金融可持续发展打下良好基础;

  从行业生态看,互联网技术催生出整合、交互、嵌入式的新型金融服务业态,使零售金融的产业链条、市场格局、理念文化产生了一系列连锁反应,零售金融行业必将磨合、碰撞出全新的经营业态;

  从服务主体看,随着代际更替,千禧一代正在成为新时代客户主体,他们更加关注个性、强调体验、渴望互动、要求掌控。在零售金融供求的天平中,客户拥有了更多的话语权,供求关系的变化为商业银行零售供给侧改革注入了强大的内生动力。

  另一方面是技术变革。科技决定着零售金融的战略眼界和服务能力,为商业银行创新转型赋予了无限可能。

  利用金融科技,银行能够构建起千人千面的客户全景视图,形成对客户需求的深刻洞察和对金融行为的精准预测;能够使得金融服务广泛嵌入各种场景之中,实现金融生态的开放、便利、融合;能够促进金融服务和交易处理更加自动化、智能化。

  金融科技的发展充分延展了商业银行对零售客户和金融的认知,极大丰富了服务客户的手段与方法,使商业银行“将合适的产品、通过合适的渠道、送给合适的客户”这一致力多年的目标有望成为现实。

  面对新时代的变革浪潮和互联网金融的迅猛发展,在肯定其积极一面的同时,也应看到背后可能潜藏的无序竞争和风险累积;既要关注和应对新时代零售金融参与者带来的冲击替代,也要打开两者的广阔合作空间,因时而变、因势利导。1167福马堂香港港

  我们要将零售金融发展置于新时代的大背景、大变革中辩证地审视和考量,立足社会经济发展大局、把握遵循零售金融时代规律、厘清零售金融转型发展的基本原则,做到三个坚持。

  第一,坚持普惠大众的初心。“当前我国的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”,这一重大政治判断,与我们一直秉承的“以客户为中心”、致力“普惠金融”的零售经营理念一脉相承。

  中央明确了未来国家经济发展将以坚持适应主要矛盾变化推进供给侧结构性改革为主线,那么新时代商业银行零售业务的着力点就是要不忘初心,全力推进零售转型发展,惠及广大群众。

  第二,坚持高质量发展的理念。中央经济工作会议将推动高质量发展作为当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求。

  商业银行业也应在零售金融领域践行高质量发展的理念,立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本职能,围绕如何提供更加优质高效的零售金融服务、实现客户体验优化提升,在战略、渠道、产品、风控、机制等领域全方位、系统性地推动高质量发展和智慧化突破,推动资金和信息高速流转,实现经济高质、高效运行。

  第三,坚持防控风险的底线。风险与发展是一枚硬币的两面。金融安全作为经济平稳健康运转的根基,党和国家已经将其上升到国家安全的高度。“守住不发生系统性金融风险的底线”,是习新时代中国特色社会主义思想对金融领域的根本要求。作为全球系统性重要银行和我国最大的商业银行,工商银行在防控金融风险方面具有义不容辞的职责和使命。

  新时代开启新征程、新时代呼唤新作为。工商银行零售业务的转型目标就是要用新理念、新模式、新技术实现将合适的产品通过合适的渠道配置给合适的客户,构建智慧零售金融新生态。逻辑的关键起点和核心载体是“全量客户”。未来将从经营和管理两个层面六个关键点入手,实现“三全三新”。

  一是服务全客户。客户是商业银行服务的主体,对客户的认知决定了商业银行的零售战略,而客户的满意度又决定着商业银行的市场竞争力。过去商业银行普遍认为有余额、有价值、有贡献的才叫客户。但以新时代的要求来看,这样的诠释是银行以我为主并相对局限的,也对客户体验提升形成了一定制约。

  因此,商业银行要全面、深入、立体地认知客户,延展边界、泛化内涵,从狭义向广义、从静态向动态、从存量向流量转变,将客户的范畴从目标客户扩展到全量客户,对“以客户为中心”的理念赋予全新内涵,实现有效获客、活客、黏客,提升核心竞争力。

  二是拓展全渠道。渠道的概念应该得到进一步充实。从线下到线上,从物理网点到远程、外拓,从自身到合作,客户与商业银行的每一个触点和连接,都是渠道的延展。全渠道的概念不仅仅是各个触点的简单聚合,更要建立全渠道一体化协同机制,真正实现无缝连接、体验一致,使客户在任一触点都能够一点接入、全程响应。

  三是整合全产品。零售金融产品的内涵也要进一步扩大。要注重产品间联动协同,从单一的银行产品升级为组合产品。要抱有开放合作的姿态,将商业银行自有产品扩展到与第三方合作的产品,从传统金融产品拓展到全量金融产品乃至非金融产品。要立足千人千面的客户特征刻画,为不同需求的客户提供差异化、定制化的综合解决方案。

  一是利用新信息。新时代对信息的收集、加工、利用提出了新的要求。需要商业银行将信息收集的重点从金融信息向客户行为信息转变,从静态结果信息向动态使用信息转变;将信息的来源从自有信息向第三方信息扩充;将数据的简单统计转变为利用人工智能技术的深度加工、分析,实现对客户信息、行为和潜在需求的全面把握。同时,还要借助信息的整合和引入,打造零售客户的信息服务平台,将信息转化为商业银行获客的“轻入口”和价值创造的“新支柱”。

  二是防控新风险。随着创新的不断加速,资金聚集速度的加快,业务覆盖领域或区域的快速扩展,商业银行零售业务风险的内涵和形态、暴露的速度和形式也在日新月异。固有的分散、多头管理的风险管控模式将无法应对新风险的冲击。商业银行需要重塑零售风险管理模式,形成对流动性风险、信用风险、操作风险等全渠道各类风险的整合管理,建立更为灵活、快速、有效的风险应对策略。

  三是构建新机制。既要强化总部大脑的经营决策机制,又要完善能够有效激发基层经营活力的体制机制。既要夯实零售线条线间、相关部门间、总分行间、集团母子公司间的联动机制,又要建立行际间、与第三方机构间的合作机制。既要妥善处理好新旧利益的平衡机制,又要构建起开放、合作、共享、共赢的多元化发展格局。


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